미혼 직장인에게 가장 우선되는 목표는 결혼자금 마련을 위한 목돈 만들기와 향후 가정을 꾸릴 때를 대비한 주택자금등 기초재테크의 올바른 시작 등입니다.
따라서 목돈만들기를 위한 가장 좋은 금융상품은 비과세 및 세금우대 상품을 이용하는 것입니다. 다시말하면 목돈만들기는 비과세저축 및 세금우대 저축 활용잘하기라고 말해도 비슷할 것입니다.
대표적인 상품으로 비과세가계장기저축(신탁) 및 근로자우대저축(신탁)이 있습니다.
이자율이 연 11%인 비과세 가계장기저축과 일반저축을 비교해 보면,
매월 50만원씩 비과세가계장기저축(신탁)에 3년간 저축한다고 가정했을 때, 원금 18,000,000에 이자 3,228,000원은 둘다 똑같습니다.
그런데 비과세저축은 이자소득세에 대해 세금울 물지 않으니까 원금과 이자를 합쳐 21,228,000원을 만기에 찾습니다.
그러나 일반저축은 이자에 대한 소득세와 주민세를 합쳐 24.2%를 공제하면, 세금 781,000원을 떼고 나머지 20,447,000원만 받게 됩니다. 결론적으로 781,000원의 차이가 나게 되는 겁니다.
그외에 연봉 2000만원이하의 근로자인 경우 근로자우대저축(신탁)에 가입할 수 있으며, 이때에도 비과세적용이 가능합니다.
비과세가계장기저축은 최소 3년이상 불입해야 비과세 혜택이 주어지므로 장기적인 목표로 목돈마련을 할 경우에는 이 저축에 최대 월100만원까지 입금이 가능하므로 추가입금을 하시면 가장 유리합니다. 만약 기간을 좀더 짧게 잡고싶거나 자금의 여력이 있는 경우에는 차선책인 세금우대 상품을 이용하는 것이 좋습니다.
비과세저축에 50만원씩 3년간 불입하면 2천만원이 넘는 목돈이 마련되니 결혼자금에 도움이 될 것입니다.
그리고 가정을 꾸리기 위해서는 주택마련이 필수적인데 바로 집을 사지는 못하더라도 그 준비를 위해서 대출연계통장이나 주택마련부금 같은걸 넣어두어야 합니다.
국민은행의 빅맨평생통장은 통장잔액의 10배까지 대출해 주고,
주택은행의 내집마련주택부금은 청약권과 주택자금 제출, 연말정산 혜택까지 있으므로 유리하며, 장기주택마련 저축의 경우에는 5년이상 저축시 주택자금대출, 7년이상 저축시 비과세의 혜택이 있어 고려해볼만 합니다.
주택자금 관련 저축에는 월 10만원정도씩만 넣으면 청약자격획득과 대출금 마련에 문제가 없을 겁니다.
그외에 노후 및 만약을 대비하여 개인연금신탁과 보장성보험에도 가입해 두면 좋습니다.
개인연금신탁은 만 55세 이후에 매년 연금을 받을 수 있는 저축으로, 매년 불입액의 40%(72만원한도)에 대해 연말정산을 받을 수 있으며, 연금수령액에 대해서는 비과세적용을 받을 수 있어 유리합니다.
예를들어 30세에 연금을 시작하여 매년 15만원식 10년간 불입한 경우, 55세부터 5년간 매월 3,275,000원식을 연금으로 수령할 수 있습니다. 물론 연금지급기간은 지정이 가능합니다.
그리고 월5만원정도 수준의 보장성보험하나정도는 들어두면 사회생활에서 만날 수도 있는 불의의 사고나 재해에 대해 대비자금을 마련할 수 있습니다.
이 정도 준비해 두면 결혼후에도 가정을 꾸려나가는데 자금적으로 무리가 없을 것이며 재테크의 기초가 다져져 있어 살림살이를 불리는 데에도 도움이 되리라 봅니다.
봉급생활자는 매달 일정금액을 예금하는 월 정액식 저축이 바랍직 합니다. 따라서 현재 목돈마련에 가장 유리한 비과세가계장기저축(신탁)에 가능한 만큼 급여통장을 통한 자동이체를 통해 불입합니다. 우선은 목돈마련이 주택자금을 마련하기 위한 선과제이니까요.
또한 자동이체를 하는 것은 "선저축 후소비"의 생활습관을 들이는데 효과적입니다.
월소득에서 쓰고 남은 돈을 저축하게 되면 소비성향이 높아지기 때문입니다. 똑같은 재산이라도 어떤 저축습관을 갖느냐에 따라 5년 혹은 10년후에는 큰 격차를 보이기 마련입니다.
그외에 연 봉급 2000만원이하의 근로자인 경우에는 근로자 우대신탁을 이용하면 월 50만원이내에서 비과세로 저축할 수 있습니다. 바과세가계장기저축과 함께 가장 유리한 저축입니다.
현재 이자에 대한 소득세와 주민세를 합하면 24.2%의 높은 세율의 적용을 받게되는 것을 감안하면 비과세저축만큼 유리한것도 없습니다.
목돈은 사용시기와 금리를 고려해 예금기간을 경정해야 합니다. 다시말해 언제 그 자금을 사용할 것인가를 최우선적으로 고려해서 그 시기에 맞게 굴려야 합니다.
한달후나 두달후에 쓸 돈을 1년정기예금을 가입하거나 또 특별히 사용할 계획이 없는 돈을 CD에 예치하는 것도 잘못된 것입니다.
또 금리가 어떻게 변하느냐에 따라 저축기간이 달라져야 합니다
금리가 떨어질때는 장기형 상품을 그 반대로 금리가 상승할 때는 단기형 저축을 이용해야 최대의 금리 혜택을 볼 수 있습니다. 최근 IMF를 겪으면서 투자기간을 적절히 잘 적용한 분들은 20%이상의 고수익을 장기간 누리는 반면, 그 반대의 경우에는 고금리에도 불구하고 기가입한 장기저축때문에 10%의 낮은 금리의 적용을 받은 경우도 있습니다. 따라서 금리전망에 따른 장단기저축의 분산투자는 더욱 그 중요성이 증대되었다고 보아야 할 것입니다.
최근 금리는 초안정세를 유지하고 있으며 향후 경기반전과 함께 과도한 상승은 없을 것으로 보이므로, 현재 마련된 목돈이 있다면 장기공사채형 수익증권등에 투자하는 것이 실세금리를 반영하는 장기형 저축으로서 적절할 것으로 보입니다.
주택관련저축이 없다면,
내집마련주택부금이나 장기주택마련저축 신재형저축등을 이용하면 청약권 획득, 주택자금 대출, 연말정산등 다양한 부대서비스가 있으므로 꼭 마련하기 바랍니다. 월 15만원씩 3년정도 적립하면 국민주택규모의 아파트 청약 및 자금대출에는 무리가 없을 것입니다.
내집마련주택부금은 청약권, 대출, 연말정산의 기회가 있고,
장기주택마련저축은 7년이상 불입시 비과세 혜택과 대출을 받을 수도 있으며,
신재형저축도 청약권, 불입액의 7.5배까지 대출 및 연말정산의 혜택이 있습니다.
만약 주택관련 저축이 있다면 추가불입은 자제하더라도 저축은 계속 유지하는 것이 좋습니다
현재 미분양아파트가 많고 주택경기가 없어서 청약예금이 필요없다느 주장도 있으나 이것은 사실과 다릅니다.
아파트 입지요건이 좋고 투자가치가 있는 아파트의 경우 앞으로 부동산 경기가 살아나면 경쟁이 치열해져 청약관련 저축을 갖고 있는 사람들에게 우선권이 주어지게 마련입니다.
직장생활을 정리하고 명예퇴직을하게 되면 보통의 경우 약 1억에서 많게는 4~5억정도의 퇴직금을 받게 됩니다. 몇억의 현금이라 많아도 보이지만 회사에 다닐때 처럼 매월 나오던 고정적인 수입이 없으므로 매월의 생활비와 향후에 일어날 지 모르는 만약의 경우에도 모두 이 돈으로 해결을 해야 하므로 알뜰하고 지혜로운 재테크가 필요합니다.
특히나 퇴직금이 2억이하인 경우에는 은행에 넣어두고 이자만으로 생활하기가 다소 벅찰수도 있습니다. 물론 자녀가 모두 출가했다면 좀 낳겠지만 만약에 대학에 다니는 자녀라도 한둘있다면 아직도 돈 들어갈 곳이 많이 남아 있는 셈입니다.
우선은 씀씀이를 줄이고 퇴직금을 안전하게 운용해야 합니다.
퇴직하신 분들은 빨리 벌어야 한다는 생각에 서둘러 투자할 수도 있고 주식등에 현혹될 수도 있지만 평생 직장생활의 보답으로 받은 퇴직금을 어떻게든 굴려서 생활해야 하는데 한 순간에 모든것을 잃어버리면 큰일이므로 신중하고 차분하게 생활계획을 세워야 합니다.
더구나 앞으로는 자산디플레라고 해서 부동산의 가치가 하락할 수도 있는 상황입니다.
섯불리 창업에 나서기도 만만하지는 않습니다.
그렇다면 당분간은 안전한 금융기관에 맞겨두는 것이 바람직합니다. 그리고 씀씀이도 줄여야 겠습니다.
퇴직전의 약 60~70%수준으로 생활규모를 줄일 필요가 있습니다.
이자지급식 금융상품에 가입하여 샐활비를 충당하기에 적합한 것에는 정기예금, 가계금전신탁, 채권형 수익증권, 노후연금과 금융채 등이 있습니다.
그중에서도 기왕이면 세금우대 혜택이 있는 상품을 활용하는 것이 유리합니다. 세금우대 혜택이 있는 상품은 1인1통장으로 제한되어 있으므로 가족명의로 분산투자를 하면 됩니다.
예를들어 세금우대 저축(공사채)에는 2000만원씩 가입할 수 있으므로 자녀까지 포함해 3명의 명의면 6천까지 저축할 수 있고, 노후연금 저축(공사채)의 경우에도 3명의 명으로 6천까지 저축할 수 있으므로 1억2천만원을 세금우대를 받으면서 생활비에 충달할 월 이자를 인출할 수 있는 상품에 가입할 수 있습니다.
단, 노후연금저축은 2년이상 저축해야 세금우대 혜택이 주어지므로 만기까지 두셔야 합니다.
그외에 3천정도는 단기금융상품 (RP, CD, CP, MMF 등)에 넣어두고 만약의 필요자금에 대비할 필요가 있습니다. 장기저축을 중도해약하게 되면 손해가 많기 때문에 별도로 목돈이 들어갈 때를 대비해 단기성자금을 마련해 두는 것입니다.
장기적으로는 이자율이 계속 떨어져 생활이 어려울 수 있습니다.
이럴때를 대비해서 장기적인 안목에서 소규모자영업을 시작하거나 고정적인 수입을 얻을 수 있는 부동산임대업 등 투자대상을 찾는게 바람직 합니다.
투자자금은 현재 살고있는 주택규모를 축소하고 기존에 모아둔 여유자금을 주로 이용하고 대출은 많이 하지않는 편이 바람직합니다.
저금리시대에 금융상품을 이용하면서 최대의 효과를 볼 수 있는 방법은 금융기관별 고수익률 상품에 투자하거나, 비과세/세금우대 등 세금혜택이 있는 상품을 최대로 이용하면서 장단기의 적절한 분산투자가 이루어져야 한다.
은행권에서는,
과거 인기를 끌었던 신종적립신탁이 아직도 고배당이 이루어지는 경우가 다소간 남아 있어 해당 상품에 투자중인 경우에는 계속 유지해도 좋고, 가계금전신탁, 근로자우대신탁도 수익률면에서는 유리한 상품입니다.
종합금융사 발행어음
확정금리 상품인 종금사 발행어음에도 돈이 몰리고 있습니다.
예금자보호대상인데다 현재도 비교적 높은 금리를 보장하고 있기 때문입니다. 이 상품은 일반적으로 5백만원
또는 1천만원 이상이어야 투자할 수 있습니다. 그러나 소액자금을 끌어들이기 위해 최저한도를 1백만원으로
낮춘 종금사도 있습니다.
투자기간은 하루에서 1년까지 다양하지만 30~90일짜리가 주종을 이루며 보통 투자기간이 길수록 금리도 높습니다.
그외 CMA(어음관리계좌)도 관심을 가져볼 만 합니다.
증권, 투자신탁회사의 수익증권
고수익의 대명사로 불렸던 수익증권은 특히 금리하락기에 유리합니다. 왜냐하면 신탁재산에는 이미 고율의 채권이 편입되어 있기때문에 시중 금리가 떨어져도 상대적으로 고수익률을 유지할 수 있기 때문이며, 이런 구조때문에 대형투신사일수록 기 편입된 채권의 양도 많아 상대적으로 고수익을 오래 유지할 수 있고 그만큼 고객에게는 고수익률을 드릴 수 있습니다.
은행 및 금융기관들이 여유자금을 서로 맡기려고 할 뿐 아니라 은행권이나 종합금융사 직원 등 금융인들의 투자도 잇따라고 있는 것으로 알려져 있습니다.
공사채형은 채권에 주로 투자되어 상대적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있으나, 최근 주가상승과 관련하여 스팟펀드등의 목표수익률 달성방식의 주식형 수익증권의 인기가 급증하고 있으며 목표수익률 달성에 따른 조기 상환역시 줄을 이어가고 있는 상황입니다.
상호신용금고의 복리식 정기예금
상호신용금고의 복리식정기예금은 금리도 높고 예금자보호대상이어서 인기가 있습니다. 그밖에 신협의 예탁금은 올해말까지 2000만원 한도로 이자소득세가 면제되며 농특세 2.2%만 내기 때문에 비과세에 가까운 세금우대효과를 볼 수 있습니다.
각 금융기관별로 고수익 인기상품을 찾아가는 것도 중요하지만, 금리전망에 따른 장단기분산투자가 IMF이후로 어느때보다도 중요시되고 있습니다. 향후 금리가 내릴것으로 전망될 때는 장기형 저축을, 향후 금리가 오를 것으로 전망될 때에는 단기형 저축에 비중을 두는 것이 향후 금리변경시 능동적으로 대처하여 최대의 수익률을 올릴 수 있습니다.
또한 목표저축기간을 잘 설정하는 것이 중요한데 특별한 지출계획이 없는 여유자금을 단기로 1년씩 굴리는 것은 일반적으로 3%정도의 금리를 손해보는 일이며, 무작정 장기로 했다가 중도인출하는 경우에는 이자의 절반이상이 날아가는 경우도 많습니다.
따라서 어느 금융기관의 어느저축에 가입할 것인지보다는 개개인의 투자기간설정 및 장단기 분산투자가 가장 중요한 재테크 포인트 입니다.
5. 여유자금 운영을 위한 직장인의 재테크 방법(연말정산을 중심으로)
직장인의 재테크는 주택마련 및 절세상품 선택등 다양한 재테크 방법이 포함되어 있는 것이며 본 재테크방법의 1,2,4,5항에 중복되는 내용이므로 금융상품에 대한 내용은 생략하고 직장인에게 밀접한 '연말정산'에 관한 내용을 정리하겠습니다.
1) 늦어도 내년 1월 봉급일 전에 공제서류를 제출하라
사실 대부분 근로소득자는 자신이 다니는 회사에서 시키는대로 하면 된다. 연말정산 공제서류를 내라는 공고가
붙으면 거기에 적혀있는 시한까지 내면 된다. 그런데 공고도 않고 지침도 주지 않는 회사가 있다면 내년 1월
봉급일 이전에 서류를 회사에 제출하면 된다.
2) 함께 사는 가족이라면 일단 모두 기본공제대상이다.
같이 사는 배우자 형제자매 입양자 자식(미혼) 부모 조부모 장인 장모 등 부양가족의 수만큼 1인당 1백만원씩 소득공제된다. 아내의 형제자매가 생계를 같이 하고 있는 경우에도 공제대상에 포함된다. 직계존속이 다른 곳에 살고 있더라도 실제로 부양하고 있다는 것만 확인되면부양가족으로 인정된다. 한 사람이라도 기본공제 대상에서 빠져있으면 바로잡아야 한다.
3) 교육비는 물론 영유아 보육비도 소득공제대상이다.
초.중.고등학생은 한도없이 학자금 전액을, 대학생은 1인당 연2백30만원까지공제받을 수 있다. 유치원생은 1인당 70만원까지 가능하다. 단 관인유치원이 아닌 피아노학원 미술학원 속셈학원 등은 공제대상에서 제외된다. 올해부터는 놀이방 어린이집에 다니는 아이들도 소득공제 대상에 포함됐다. 단 보육시설은 보건복지부장관의 허가를 받은 곳이어야 하며 보육비는 금융기관과 우체국을 통해 납부한 것만 인정된다.
영유아 1인당 70만원까지 공제된다.
여성근로자 또는 독신남성 근로자는 6세 이하의 자녀가 있으면 1인당 50만원씩 자녀양육비공제를 받을 수 있는데 이 공제를 받은 사람들은 보육료를 공제받을 수 없다.
공제를 받기 위해 필요한 것은 교육비.공납금.보육비 납입영수증이다. 자녀학비 보조수당을 받는 공무원은 공납금 납입영수증을 내지 않아도 된다.
4) 자동차보험 상해보험 생명보험 생명공제 영수증을 꼭 챙겨라.
의료보험료와 고용보험료는 전액을 공제받을 수 있다. 저축성 보험을 제외한 보장성보험은 연간 50만원 한도까지 공제된다. 납입영수증과 통장사본을 챙겨야 한다.
5) 병원의료비도 소득공제를 받을 수 있다.
연 소득의 3%가 넘는 의료비는 1백만원까지 공제된다. 장애자나 경로우대자인 부양가족을 위해 지급한 의료비는 추가 공제혜택을 누릴 수 있다. 단, 정밀건강진단비 미용.성형수술비 및 건강증진을 위한 약품(보약 등) 비용은 공제대상에서 제외된다. 의료비 영수증은 비고란 또는 이면에 환자명 질병명 등이 기재되고 발행자의서명날인이 있는 것만 인정받을 수 있다.
6) 기부금 영수증은 많을수록 좋다.
위문금 수재의연금 국가.지방단체 기부금은 전액 소득공제된다. 지정기부금(성당.교회.사찰에 낸 헌금, 학교 장학단체에 낸 기부금, 불우이웃돕기 성금 등)은 연간 소득의 5%범위 내에서 공제된다. 사립학교 기부금은 이 한도와 관계없이 추가로 공제해준다.
7) 주식형 수익증권도 세액공제대상이다.
증권사의 근로자주식저축에 들었으면 저축불입액의 5%를 세액공제 받는다. 1백만원 불입했으면 5만원을 돌려받는다는 말이다. 가입증권사로부터 납입증명서를 발급받아 제출하면 된다. 올해부터는 주식저축 외에 투자신탁회사의 주식형수익증권도 세액공제대상에 포함됐다. 여기서 말하는 주식형 수익증권이란 해지일 현재 신탁자산의 80% 이상이 주식에 투자된 경우에 한한다. 근로자주식저축의 불입한도는 1천만원에서 2천만원(연간 과세대상급여의 30% 이내)으로 늘어났다. 주식형 수익증권의 불입한도는 근로자주식저축과 같다.
8) 개인연금저축 공제는 납입증명서 원본이 필요하다.
개인연금저축은 본인명의로 가입한 것이어야 하며 여러 계좌에 가입한 경우 월 불입총액이 1백만원 이내여야 한다. 공제를 받으려면 납입증명서 원본을 제출해야 한다. 납입영수증으로 대체할 수 없다는 점에 유의해야 한다. 1년간 불입액의 40%까지 72만원 한도 내에서 소득공제된다. 불입금을 회사가 대신 낸 경우도 개인이 얻은 근로소득으로 간주되기 때문에똑같이 공제받는다.
[ 올해부터 달라진 내용 ]
공제항목
1)유치원 어린이집 놀이방 등에 낸 보육비용
2)투신사서 취급하는 주식형 증권투자신탁
3)벤처기업투자신탁에 투자했거나 벤처기업육성조합에 출자했을 경우소득포함
4)회사가 종업원이나 그 가족을 수익자(또는 계약자)로 하는 신탁에 부금을대신 넣어줬을 경우
근로소득공제 = 5백만원+초과분의 30% (연간한도 9백만원)
인적공제 =.기본공제 : 본인, 배우자, 부양가족 1인당 1백만원 .
추가공제 : 장애인, 경로우대자(65세이상), 6세이하 자녀,
부양가족이 있는 세대주인 독신여성 근로자, 배우자가 있는 여성근로자 * 1인당 50만원
소수공제자 : 기본공제자수 1인 1백만원, 기본공제자 2인 50만원
특별공제 =.
보험료 : 의료보험 및 고용보험료 전액, 보장성보험료 (50만원 한도)
의료비 : * 연급여의 3% 초과분(1백만원 한도) * 장애인의 재활.치료 및 경로우대자를 위한 의료비는
추가공제
교육비 : * 본인.배우자.자녀.형제자매의 입학금.등록금.기타 공납금 및 보육시설 보육료
* 공제 한도액(본인은 전액 공제)
- 유치원 및 보육시설:1인당 70만원
- 초.중.고등학교 : 전액 (국외교육기관인 경우 1인당 1백50만원)
- 대학(대학원 제외) : 1인당 2백30만원
주택자금 : * 주택마련저축 불입액 및 차입금 원리금 상환액의 40% * 공제 한도액 : 연 72만원
기부금 : * 공제한도액 : 근로소득금액의 5% * 사립학교 기부금은 5% 범위내에서 추가공제
연금저축소득공제 = 저축불입액의 40%(연 72만원 한도)
투자종합출자 소득공제 =.출자액 또는 투자액의 20%
공제한도액 : 당해 과세연도의 종합소득금액의 70%
세액공제 =
근로소득 : * 산출세액 50만원 이하분 : 45%
* 산출세액 50만원 초과분 : 30% (공제한도액 : 60만원)
주식저축 : * 당해연도 저축불입액의 5% 공제
* 불입한도액 : 연간 과세대상급여의 30% (2천만원 한도)
주택자금이자 : 미분양주택 취득자금 이자상환액의 30%